征信小常识

1. 征信业务的基础知识

征信在本质上属于信用信息服务，在实践中表现为专业化的机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息，并对其资信状况进行评价，以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，解决借贷市场信息不对称的问题。

征信体系是指由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成一个体系。征信体系的主要功能是为借贷市场服务，但同时具有较强的外延性，也服务于商品交易市场和劳动力市场。

征信机构是指依法设立的专门从业征信业务即信用信息服务的机构，它可以是一个独立的法人，也可以是某独立法人的专业部门，包括信用信息登记机构、信用调查公司、信用评分公司、信用评级公司。征信业务又称信用信息服务业务，包括信用记录、信用调查、信用评分、信用报告和信用评级。

信用记录又称信用查询，是指征信机构利用数据库技术采集、汇总企业和个人借、还款历史记录并提供查询服务的业务。信用调查又称信用咨询，是指征信机构接受客户委托，依法通过信息查询、访和实地考察等方式，了解和评价被调查对象信用状况的活动。

信用评分利用数学和统计方法，根据中小企业和个人的还款记录等信息对其信用状况进行的量化评价。信用评级又称资信评估、信用评估，是指征信机构通过定量、定性的分析，以简单、直观的符号标示对企业主体和企业债项未来偿还能力的评价。

信用管理分为货币信用管理和商业信用管理。指在充分掌握企业和个人信用信息的基础上进行的关于借贷，赊销的决策及其他有关活动，包括授信、贷款管理和商账追收等。

从事信用管理所需的信用信息分为内部信息和外部信息。内部信息指信贷机构自己获得的第一手信息，外部信息指从专业的信用信息服务机构获得的信息。

信用信息登记机构是指通过批量初始化和定期更新相结合的方式，集中采集借款人信用信息形成数据库的机构。核心数据是借款人借、还款的历史信息。

信用信息登记机构一般只以原始数据或通过数学和统计学的方法客观反映借款人的信用记录或信用状况，不对借款人进行进一步分析判断。信用信息登记机构由政府运营的称为公共征信机构；由非政府机构运营的称为私营征信机构。

公共征信机构和私营征信机构在操作上最主要的差异在于向前者提供信息是强制性的，而后者是自愿的。征信数据类型凡是有助于判断借款人信用风险的信息都应当是征信机构数据采集的范围。

一般而言，征信机构采集的借款人信息主要包括以下四类：一是身份识别信息，主要包括企业单位名称、组织机构代码、注册资本、经营范围、营业地址、个人姓名、身份识别号码、出生日期、住址、就业单位等。二是负债状况和信贷行为特征信息，即借款人的当前负债状况和还款的历史信息。

三是判断借款人未来盈利能力和还贷能力的信息。四是特殊信息，例如法院民事判决信息。

征信增值服务向客户提供信用报告是征信机构的基础业务。此外，征信机构还向客户提供服务，包括定制数据、信用评分、信用评级、金融服务业务解决方案、市场营销服务、防欺诈服务、商账追收等。

社会信用体系：指为促进社会各方信用承诺而进行的一系列安排的总称，包括制度安排、信用信息的记录、采集和披露机制、采集和发布信用信息的机构和市场安排、监管体制、宣传教育安排等各个方面或各个小体系，其最终目标是形成良好的社会信用环境。（二）百姓征信知识 1、什么是征信？为什么要征信？您向银行借钱，银行希望了解您是谁？想知道您是否会按时还钱？以前是否借过钱，是不是有过借钱不还的记录？等等。

为此，您要向银行提供一大堆的证明材料：单位证明、工资证明等等；银行的信贷员也要打电话给您单位、上门拜访……。两星期、甚至更长的时间后，才会告诉您是否给您借钱。

真是银行累，您也烦，借钱可真够麻烦的。现在好了，银行了解您信用状况的方式变简单了：它们把各自掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构给您建立一个“信用档案”（即个人信用报告），再提供给各家银行使用。

这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信，为的是提高效率，节省时间，快点儿给您办事。您再向银行借钱时，征得您的同意，银行信贷员先查查您的信用报告，再花点时间重点核实一些问题，很快会告诉您是借还是不借。

银行省事，您省心。在我国，各商业银行是通过中国人民银行征信中心（以下简称征信中心）交换信息获取个人信用报告的。

2、征信对您有什么好处？省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。

所以，征信的第一个好处就是给您省时间，帮您更快速地借钱。好借款。

俗话说“好借好还，再借不难”。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。

提醒您。如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给您贷款时当然要慎重对待了，并极有可能让您提。

2. 哪些小习惯会影响征信记录

银行看重个人征信，信用卡的逾期记录都会或多或少的影响房贷申请，信用卡逾期对持卡人申请房贷影响程度分为两种： 1、房贷利率会被提高或贷款成数降低如果持卡人有一、两次的信用卡逾期，而且逾期额度不大、短时间之内归还的话，银行还是乐意为其发放贷款，但是贷款利率会被提高或者获批的贷款额度被调低。

2、房贷申请被拒若持卡人两年内连续三次逾期还款或累计六次逾期还款将不能获得房贷贷款。连续三次逾期还款的含义是，比如一笔资金还款期限是一个月，连续三个月未还；而累计六次是指，逾期一次，还了，又发生了逾期，如此发生六次。

并非所有信用“污点”都导致无法申请房贷，如果申请人能提供无意逾期的证据，部分银行可能会网开一面。例如有的人仅是开卡后忘了使用，仅欠年费，部分需要到总行开据仅欠年费的证明，就照样可以申请房贷。

还有部分银行，金额不大（一般为500元以下）的话去开非恶意逾期证明，提高首付，或者银行需要你存几万块钱，给银行拿一个定期存款的存单证明，之后就可以申请房贷了。还款日存款延迟有些购房者第一套房顺利申请贷款，却在二套房上被拒，其实问题就出在一套房的还贷习惯上。

买房贷款后有一个固定的还款扣款日，有些人习惯在最后一天将房贷还款存入账户，这其实是一个不太好的习惯，容易造成逾期。明明按时还款，怎么会被认为是逾期呢？通常银行在还款日的扣款有固定的时间，有的银行是0点，有的银行是8、9点。

有的银行只有1次扣款机会，有的银行比较人性化，有2次扣款机会。总之，各家银行对扣款的规定会有差异。

房贷不像信用卡有“容时”服务，会提供大约三天的宽限时间，一旦逾期还款就会被计入征信记录（有些银行比较人性化，第一次提醒后及时还款不会记入征信）。建议大家不要在扣款日当天去存款，以免造成不必要的逾期。

3. 哪些小习惯会在不知不觉间影响征信记录

信用卡逾期影响征信银行看重个人征信，信用卡的逾期记录都会或多或少的影响房贷申请，信用卡逾期对持卡人申请房贷影响程度分为两种： 1、房贷利率会被提高或贷款成数降低如果持卡人有一、两次的信用卡逾期，而且逾期额度不大、短时间之内归还的话，银行还是乐意为其发放贷款，但是贷款利率会被提高或者获批的贷款额度被调低。

并非信用“污点”都导致无法申请房贷，如果申请人能提供无意逾期的证据，部分银行可能会网开一面。例如有的人仅是开卡后忘了使用，仅欠年费，部分需要到总行开据仅欠年费的证明，就照样可以申请房贷。

买房贷款后有一个固定的还款扣款日，有些人习惯在后一天将房贷还款存入账户，这其实是一个不太好的习惯，容易造成逾期。明明按时还款，怎么会被认为是逾期呢？通常银行在还款日的扣款有固定的时间，有的银行是0点，有的银行是8、9点。

有的银行只有1次扣款机会，有的银行比较人性化，有2次扣款机会。总之，各家银行对扣款的规定会有差异。

房贷不像信用卡有“容时”服务，会提供大约三天的宽限时间，一旦逾期还款就会被计入征信记录（有些银行比较人性化，第一次提醒后及时还款不会记入征信）。建议大家最好不要在扣款日当天去存款，以免造成不必要的逾期。

4. 什么小细节会影响到个人征信呢

(1)打车软件爽约如果你用了滴滴打车和Uber，结果你没有等到车来你就自己坐车走了，那么在你的个人征信中将有一次违约记录，在这些违约记录一旦达到一定次数之后，你将被取消使用这些打车软件使用权。

（2）网上预订酒店未入住在生活中不少朋友出去旅游都会提前通过去哪儿玩或者携程等预约酒店，一般而言，预约是不需要支付押金的，有可能你因为各种原因没办法前去入住，而又没有取消预约，那么这个时候你的个人征信系统里会出现一次违约记录，我们知道如果酒店将房间预留，是需要承担风险的，但是如果你入住其他酒店或是别的原因没有入住，而又没有取消预约，酒店在一定程度上是需要承担资金风险的，当你的违约记录达到一定次数之后，你讲无法在网上直接预约酒店。（3）网购物品拒绝签收随着经济的发展，电子商务也是卯足了劲头在发展，相信有网购经历的朋友知道，唯品会和京东等很多物品都是支持货到付款的，于是，也就滋生了这样一种现象，当你在网上购买了一件物品，快递员经过千辛万苦送到家，但是在快递员送到你家时，你不打算付款或是决绝签收，那么你的违约记录就此诞生，当然，如果你在天猫等网站上面额退货率过高或是恶意差评也会给自己造成不好的信用记录。

（4）在淘宝网站上面卖假货随着经济的发展，卖假货所面临的处罚也越来越严格，卖假货会影响到自己的征信记录，如果卖家在淘宝上卖假货，一旦被发现，不仅会被禁止在网上经营，更有可能如果要实体经营的话，拿营业执照是个比较困难的问题。